三口之家这样配置保险，保障全、更省钱

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有一位朋友在后台留言说：

「结婚后，我就把自己的保险买齐了，如果生了重病，不能连累她。」

大多数人，单身的时候，往往无所畏惧，当心里有了牵挂，往往才开始想要防范风险。

这是人之常情，很多朋友都是在结婚生子之后，开始张罗一家人的保险。

那么，对一个小家庭来说，怎么做保障，才既科学，又划算呢？

螺丝钉给三口之家，规划了3个不同的保险方案，大家可以根据自己的情况，选择合适的方案（四口之家也可以参考哦）。

三口之家，不得不防的风险

城市中比较常见的小家庭，是爸爸和妈妈，养育着1-2个孩子。

现代城市生活压力不小。中青年父母不仅要努力打拼事业，还要照顾家庭，给孩子温暖的关爱和良好的教育。

虽然我们都希望，一家人在一起平安幸福地生活，但生活中总会有很多风险，一旦发生，会给个人和家庭造成极严重的后果，甚至让家庭一蹶不振。

哪些风险是需要我们重点防范的呢？

我们需要重点保障的主要是3类：大病风险、身故风险、意外风险。

▼大病风险

一旦家里有人得了重大疾病，治疗费少则几十万，多则上百万，而且治疗和康复的时间很长。

对一个家庭来说，不仅要背负沉重的治疗费，还可能由于长期照顾生病的家人，而影响了工作收入。

中青年父母和孩子的重疾发生率虽然整体不高，但是一旦得了，就是100%。这种情况，在生活中也并不少见。

大病风险，是大部分家庭都无法承受的，因此也是家庭里每个人都需要保障好的。

▼身故风险

一个「上有老，下有小」的家庭，负责赚钱养家的人往往是压力最大的，甚至「连病都不敢生」。

更不用说，自己因疾病或意外导致早逝。

一旦一个家庭失去了经济支柱，一家老小的生活都会没有着落，可能还会因房贷、车贷等，导致家庭负债累累、难以维持。

因此，家里的经济支柱，非常需要保障好自己的身故风险，万一发生不幸，也好避免家人的生活陷入困境。

▼意外风险

成年人的活动范围很大，经常需要搭乘各种交通工具出行，所以意外和猝死的风险是比较高的。

而孩子天性好动，对风险的感知和预警能力比较差，交通意外、溺水、摔跌伤等都对孩子有很大的威胁。

因此，意外风险，也是家庭里每个人都需要保障好的。

综合来看，每个家庭成员的大病风险和意外风险、家庭经济支柱的身故风险，是一个家庭「不得不防」的三大风险。

那么，怎样才能保障好这些风险呢？

三口之家需要的保障品种

对三口之家来说，最需要的就是这4类保险，来为我们做好保障：重疾险、寿险、意外险、医疗险。

下面表格中，大家可以一目了然地查看这4类保险各自的作用和适用人群：

（点击图片，放大查看）

▼家庭经济支柱

一个家庭中，负责赚钱养家的夫妻双方或其中一方，就是家庭经济支柱。

家庭经济支柱需要的保险是：重疾险、寿险、医疗险和意外险这4类。

其中，寿险是家庭经济支柱的专属保险。

▼孩子和不工作的配偶

需要的保险是：重疾险、医疗险和意外险这3类。

保额买多少&保费花多少？

知道要买哪些保险之后，那么，合理的保额和保费是多少呢？

总的来说，购买保险时，对于三口之家来说，先记住这句话：

「先大人后孩子，高保额低保费，消费型优先」。

▼先大人后孩子

大人是家里的顶梁柱，是主要的劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的经济打击是最大的。

所以，一定要先给大人买好保险，再去考虑孩子。

▼高保额低保费

买保险，最重要的就是买保额。

如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。所以，买保险第一步，是要把保额买够了。

问1：保额买多少呢？

（点击图片，放大查看）

问2：保费花多少呢？

家庭保费预算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。

这样，既可以给自己做好保障，买一份安心，也不会占用太多的资金，是可以承担得起的。

▼消费型优先

如果希望用较少的保费，买到更高的保额，可以优先考虑消费型保险。

• 消费型保险，就是支出保费，不返还；
  

• 返还型保险，投保出去的钱，以后还会给付一些回来，起到类似储蓄的作用。

不过，返还型保险，价格比消费型保险要贵很多，并不划算。

而消费型保险只需要比较少的钱，就可以保障比较高的保额。

我们省下来的钱，稍微买点低估的指数基金，最后积累的财富都会远超过保险的理财收益的。

这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。

PS：想深入了解购买原则的朋友，可以点击：

适合三口之家的3套保险方案

接下来，我们就可以根据自己的家庭情况，DIY一套保险方案了。

对三口之家来说，重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险，这4大核心险种相互搭配组合，可以发挥出最大的保障效用。

螺丝钉根据不同的预算情况，配置了3套不同的家庭保险方案，大家可以对比自己的家庭情况选择适合自己的。

• 年收入10万-25万的家庭，可以参考「入门级」方案；

• 年收入25万-50万的家庭，可以参考「标准级」方案；

• 年收入35万以上的家庭，如果想要更全面的保障，可以参考「全面级」方案。

这3套方案具体的保险品种，如下图所示：

（点击图片，放大查看）

PS：螺丝钉要重点提示一下：

保险对年龄和健康状况会有一些限制条件。

这3个方案对应的产品都适合三口之家买，但在购买时，大家一定要仔细阅读健康告知，看看自己是否符合购买条件。

适合三口之家的配置方案

——入门级

三口之家，如果预算比较有限，可以考虑下面的入门级配置：

（点击图片，放大查看）

以30岁父母&3岁儿子为例，我们来看一下入门级方案的详细保障内容和保费情况。

大家可以点击图片，放大查看一下：

（点击图片，放大查看）

「入门级」方案解读

三口之家配置「入门级」方案，一年下来保费是13170元，适合年收入10万-25万的家庭。

其中，宝爸的年保费是5862元，宝妈的年保费是4892元，孩子的年保费是2416元。

这个方案，疾病、身故、意外伤害的保障，都很齐全。

 ▼重疾可以得到一次性赔付

（1）宝爸宝妈的重疾险：「达尔文3号」（点击蓝字查看详情）

这是一款性价比高、保障非常全面的单次赔付型重疾险。

60周岁前首次得了符合合同约定的重疾，「达尔文3号」能赔90万元；60岁后得的话，能赔50万元。

这样，重疾康复费、以及因生病造成的收入损失，都能得到弥补了。

对于预算有限的家庭，花较少的钱，选择「保至70岁」，先把70岁之前的保障做好。

等将来预算充足些了，还可以加保，因为重疾险是可以叠加购买和赔付的。

（长按识别购买达尔文3号）

（2）孩子的重疾险:「晴天保保超越版」（点击蓝字查看详情）

「晴天保保超越版」，从保障的110种重疾中，选出22种少儿高发的重疾，额外增加赔付金额。

• 投保后前6年（且30周岁前），确诊这22种重疾，赔付150万元；

• 投保满6年后（且30周岁前），确诊这22种重疾，赔付100万元。

这样，孩子的康复费、以及家长照顾孩子造成的收入损失，都能得到弥补了。

另外，方案中附加了「投保人保费豁免」，这个附加条款非常实用，建议宝爸宝妈在给孩子投保的时候可以选上。

PS：关于保费豁免的更多内容，可以阅读《重疾险的这项保障，能让你免交保费》

（长按识别购买晴天保保超越版）

 ▼家庭经济支柱身故/全残能得到一次性赔付

宝爸宝妈的寿险：「瑞泰瑞和2020」（点击蓝字查看详情）

宝爸宝妈一旦发生身故/全残，「瑞泰瑞和2020」能给家人一次性赔付100万元。

帮助家人渡过难关，偿还家庭负债，及保持生活质量不下降。

另外，方案中附加了「额外身故或全残保险金」和「等待期后特别身故/全残保险金」，额外支付一点费用，就能提高保额，很划算。

（长按识别购买瑞泰瑞和2020）

 ▼大病治疗费可以报销

宝爸宝妈及孩子的医疗险：「e生保」（点击蓝字查看详情）

在入门级方案中，给一家三口都配置了「e生保」百万医疗险。有了百万医疗险，就不用担心「看病贵」的问题了。

如果不幸生了严重的疾病，需要住院治疗，医保报销之后，超过1万元的钱，可以用「e生保」百万医疗险报销。

最高可以报销400万，100%报销，而且不限社保目录用药。

如果不幸得了癌症，能获赔1万元的恶性肿瘤津贴，还可享恶性肿瘤保费豁免。

（长按识别购买e生保）

▼孩子的小病治疗费可以报销

孩子的门诊+意外保险：「暖宝保」

对孩子来说，有了「e生保」之后，再用「暖宝保」来搭配，是非常不错的选择。

「e生保」能保障疾病住院和重疾特殊门诊。

如果是感冒发烧的小病，医保报销后，可以用「暖宝保」的门诊医疗险报销。

一年门诊额度是5000元，住院额度是1万元。

而且这款产品还同时包括了意外责任。

因此，有了「暖宝保」，就不用再单独购买意外险了。

（长按识别购买暖宝保）

▼意外情况可以得到赔付和报销

宝爸宝妈的意外险：「小蜜蜂（超越版）」

宝爸宝妈一旦因意外导致身故或伤残，「小蜜蜂（超越版）」最高可以一次性赔50万元，还可以报销5万元的意外医疗费。

（长按识别购买小蜜蜂）

适合三口之家的配置方案

——标准级

三口之家，如果预算充裕些，则可以考虑下面的标准级配置：

（点击图片，放大查看）

以30岁父母&3岁儿子为例，我们来看一下标准级方案的详细保障内容和保费情况。

大家可以点击图片，放大查看一下：

（点击图片，放大查看）

「标准级」方案解读

三口之家配置「标准级」方案，一年下来保费是24363元，适合年收入25万-50万的家庭。。

其中，宝爸的年保费是10853元，宝妈的年保费是8558元，孩子的年保费是4952元。

「标准级」方案，疾病、身故、意外伤害的保障，比「入门级」方案更全面。

以下为相比于入门级方案的升级内容：

（1）宝爸宝妈：

• 重疾险：从「保至70岁」，升级到「保终身」；并附加「高发重疾二次赔」；

• 定期寿险：从「100万」保额，提升到「200万」；

• 意外险：换了一款意外险，从「50万」保额，提升到「100万」。

（2）孩子：

• 重疾险：从「单次赔付型」，升级到「多次赔付型」。

 ▼重疾可以得到一次性赔付

（1）宝爸宝妈的重疾险：「达尔文3号」（点击蓝字查看详情）

「标准级」方案同样选择高性价比的「达尔文3号」，但选择了「保终身」，保障更长久，70岁之后得重疾也能获赔。

另外，给宝爸附加了「癌症二次赔」和「心脑血管重疾二次赔」，给宝妈附加了「癌症二次赔」，特别加强了这两种高发重疾的保障，这样保障更全面，更安心。

（长按识别购买达尔文3号）

（2）孩子的重疾险:「守卫者3号-少儿版」（点击蓝字查看详情）

针对125种重疾，「守卫者3号-少儿版」可以不分组赔2次，保障非常全面。

投保前15年内首次得了符合合同约定的重疾，能赔75万元；投保满15年后首次得重疾，能赔50万。第二次得重疾，能赔60万。

有一些重疾，在成人中发病率不高，但在少儿时期比较高发，比如白血病。针对20种少儿特定重疾，在18周岁前，能赔125万元。

所以，如果是在孩子18周岁前确诊特定重疾，而且确诊特定重疾时间，是在买保险后的15年内，那么一共可以赔付的金额是150万元。

这样，重疾康复费、以及因生病造成的收入损失，都能得到弥补了。

「标准级」方案中选择了「保至80岁」，把省下的预算用来附加「恶性肿瘤医疗津贴保险金」和「投保人保费豁免」。

先把80岁前的保障做好，等将来预算充足些了，还可以加保，因为重疾险是可以叠加购买和赔付的。

附加「恶性肿瘤治疗津贴」后，只需要在确诊癌症1年之后，持续治疗并且提供治疗证明，就可以获得赔付。

每年可以赔15万，最多赔3年，也就是一共可以获得45万的赔付金。

另外，方案中还附加了「投保人保费豁免」，这个附加条款非常实用，建议宝爸宝妈在给孩子投保的时候可以选上。

PS：关于保费豁免的更多内容，可以阅读《重疾险的这项保障，能让你免交保费》

（长按识别购买守卫者3号少儿版）

▼家庭经济支柱身故/全残能得到一次性赔付

宝爸宝妈的寿险：「瑞泰瑞和2020」（点击蓝字查看详情）

「标准级」方案同样选择高性价比的「瑞泰瑞和2020」，不过，把寿险保额升级到了「200万元」。

方案中也附加了「额外身故或全残保险金」和「等待期后特别身故/全残保险金」，额外支付一点费用，就能提高保额，很划算。

（长按识别购买瑞泰瑞和2020）

▼大病治疗费可以报销

宝爸宝妈及孩子的医疗险：「e生保」（点击蓝字查看详情）

在「标准级」方案中，也给一家三口都配置了「e生保」百万医疗险，产品详情可以参考上面入门级中的介绍。

▼孩子的小病治疗费可以报销

孩子的门诊+意外保险：「暖宝保」

「标准级」方案中，给孩子选的医疗险和意外险也是「暖宝保」，产品详情可以参考上面入门级中的介绍。

▼意外情况可以得到赔付和报销

宝爸宝妈的意外险：「亚太百万人生」

宝爸宝妈一旦因意外导致身故或伤残，「亚太百万人生」最高可以一次性赔100万元，还可以报销3万元的意外医疗费。

如果发生航空意外事故身故或伤残，有300万保额，猝死有20万保额，性价比很高。

（长按识别购买亚太百万人生）

适合三口之家的配置方案

——全面级

三口之家，如果预算比较充裕，可以考虑下面的全面级配置：

（点击图片，放大查看）

以30岁父母&3岁儿子为例，我们来看一下「全面级」方案的详细保障内容和保费情况。

大家可以点击图片，放大查看一下：

（点击图片，放大查看）

PS：大麦甜蜜家为夫妻共保定期寿险，保费金额5640元是夫妻总保费。括号中男性和女性的保费金额为估算值。

「全面级」方案解读

三口之家配置「全面级」方案，一年下来保费是35278元，适合年收入35万元以上、对保障全面性有更高要求的家庭。

其中，宝爸的年保费是12611元，宝妈的年保费是9926元，孩子的年保费是12741元。

「全面级」方案，疾病、身故、意外伤害的保障，比「标准级」方案又上了一个台阶。

以下为相比于标准级方案的升级内容：

（1）宝爸宝妈：

• 重疾险：从「单次赔付型」，升级到「多次赔付型」；

• 定期寿险：换了一款「夫妻共保型」定寿；从「200万」保额，提升到「300万」；

• 意外险：同时选了2款意外险；从「100万」保额，提升到「150万」。

（2）孩子：

• 重疾险：从「保至80岁」，升级到「保终身」；

• 医疗险：换成「中高端医疗险」，能报销私立医院门诊费用；

• 意外险：换成一款纯少儿意外险产品。

▼重疾可以得到一次性赔付

宝爸宝妈及孩子的重疾险：「守卫者3号」（点击蓝字查看详情）

「全面级」方案，给一家三口配置的都是多次赔付型重疾险「守卫者3号」，选择「保终身」，附加「恶性肿瘤治疗津贴」，保障更全面。

另外，还给孩子附加了「投保人保费豁免」。

（长按识别购买守卫者3号）

▼家庭经济支柱身故/全残能得到一次性赔付

宝爸宝妈的寿险：「大麦甜蜜家」（点击蓝字查看详情）

给宝爸宝妈配置的是一款夫妻共保型定期寿险——「大麦甜蜜家」，夫妻一起买很划算，而且夫妻保额独立，享受双豁免。

一旦夫妻一方发生身故/全残，「大麦甜蜜家」能给家人一次性赔付300万元。

如果夫妻两人因同一意外身故或全残，能给家人一次性赔付1200万元。

能帮助家人渡过难关，偿还家庭负债，及保持生活质量不下降。

（长按识别购买大麦甜蜜家）

▼大病治疗费可以报销

宝爸宝妈及孩子的医疗险：「e生保」（点击蓝字查看详情）

在「全面级」方案中，也给一家三口都配置了「e生保」百万医疗险，产品详情可以参考上面入门级中的介绍。

▼孩子看门诊可以去私立医院

孩子的高端门诊保险：「成长优享」（点击蓝字查看详情）

「成长优享」中高端医疗险，可以解决孩子「看病难」的问题。

孩子日常生病，有了这个保险后，就可以去合同约定的私立医院和诊所看病了。

这些私立医院和诊所，都是儿科方面的大品牌，比如和睦家、美中宜和等。

看病不用排队，分区就诊，和专业医生充分沟通，就医和服务的条件都很好。

在合同约定的这些私立医院，门急诊医疗费都可以报销，每年可以报10万，不限次数。

「成长优享」分为三个计划：成长计划、优享计划、美中宜和计划，三个计划的报销规定、保障范围、私立医院的选择，都不同。

这个方案选择的是「优享计划」，大家可以根据自己的需求购买。

（长按识别购买成长优享）

▼意外情况可以得到赔付和报销

（1）宝爸宝妈的意外险：「亚太百万人生」+「小蜜蜂（超越版）」

「全面级」方案，给宝爸宝妈都配置了两份意外险，以达到足够的保额，意外身故/全残责任都可以多份保险叠加赔付。

宝爸宝妈一旦因意外导致身故或伤残，两个意外险加起来最高可以一次性赔150万元，还可以报销8万元的意外医疗费。

如果发生航空意外事故身故或伤残，有300万保额，猝死有20万保额，性价比很高。

亚太百万人生和小蜜蜂的产品详情可以参考上面入门级中的介绍。

（2）孩子的意外险：「平安少儿综合意外险」

如果孩子发生摔伤、烫伤这样的意外情况，「平安少儿综合意外险」可以报销最高2万元的意外医疗费；意外导致的身故/伤残，分别有20万/50万元赔付。

PS：监管对未成年人的身故保险金，是有限额规定的：0-9周岁未成年人的身故保额不得超过20万元。

（长按识别购买平安少儿综合意外险）

总结一下，

以上就是适合一家三口的3种保险配置方案。

点击文末的阅读原文，就可以查看高性价比的产品介绍，在产品页面也可以免费预约顾问，来进行咨询。

总结

大多数朋友，都可以直接参考上文中介绍的这三个方案，来定制适合自己一家大小的保障配置。

不过，毕竟人的需求有差异，没办法只通过一篇文章兼顾到所有的个性化需求。

所以，为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。

有个性化需求的朋友，可以点击公众号底部菜单栏「福利-精选保险」查看。

大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以免费「预约顾问」来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。

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在这里，可以学到全面的保险知识，给家人做好保障的同时，不花冤枉钱。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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